目前，我国逐步形成了以中央银行为核心，商业银行为主导，多种金融机构并存的金融机构体系。

城市商业银行是我国金融机构体系的重要构成部分，它对我国经济发展发挥了重要的推动作用。为了进一步推动商业银行的未来发展，推动我国金融市场的有效竞争，商业银行的市场定位就显得尤为重要。

一、我国城市商业银行发展历程

1978年我国开始进行改革开放的尝试。

随着我国改革开放的不断深入，我国在金融领域也开始了不断的创新，在上世纪80 年代初我国出现了城市信用社。此后，城市信用社为我国的经济发展发挥了重要的推动作用，信用社的数量也不断增多，达到3，000多家。

但是，由于发展速度过快，管理不到位，其在发展过程中出现很多问题，威胁到我国金融体系的稳定，于是，20 世纪 90 年代中期，中央决定对信用社进行改革，在城市信用社的基础上组建城市商业银行。

为顺应社会发展需要，城市商业银行实行股份制改造，一部分股份由当地政府控制，大概为25%～30%，其余的 70%～75%股份向社会募集，企业和个人均可以投资入股。

我国的城市商业银行发展主要经历了两个重要阶段。

第一阶段：1995～2010年，这是我国商业银行的快速发展阶段。

此时的城市商业银行定位为服务于地方经济，为地方经济的发展做出了重要的贡献。

同时，伴随着地方经济的快速发展，城市商业银行业也实现了业务和规模的大幅度增长，增速甚至超过了大型的商业银行；

第二阶段：2010～2013年，这是我国城市商业银行的转型阶段。在经历了 2007 年的次贷危机后，商业银行发展的外部环境发生重大的变化，城市商业银行面临的挑战和机会都很大，商业银行应该抓住机遇，找准市场定位，实现持续发展。

目前，我国正在如火如荼地进行社会主义新农村建设，在此后的20年中，我国将有大量的农村居民进入城市成为城市居民，为了做好新农村建设，城市需要不断扩容，承接这些新市民。因此，未来我国的城市化空间巨大，城市基础设施投资将不断增多，这对城市商业银行的发展提供了主要的机遇。但是，随着我国金融市场的不断开放，越来越多的民营资本进入金融领域，外资银行进入我国的金融市场，城市商业银行面临的竞争压力不断增大。城市商业银行发展的机遇和挑战共存，从总体上来讲，机会还是大于威胁的。

二、我国城市商业银行的特点

虽然城市商业银行在第一阶段发展迅速，但其自身的特点却制约了它的快速发展。我国城市商业银行的特点主要有以下几点：

1、规模小，市场占有率低。从商业银行的发展历史来看，我国股份制商业银行规模大，营业机构遍布全国各地、服务全面、客户数量多、垄断度高。

而我国商业银行的规模小，起步晚，在业务上未能与国有商业银行形成互补，因此市场占有率较低。比较与城市商业银行成立之初几百亿的资产规模，目前商业银行的资产规模有了极大的提高。

资产超过千亿的城市商业银行的数量也在不断增多，2010 年有 19 家，2011年27家，2012年22家，2013年22家，其中以北京银行的资产规模最大，达9，564.99亿元。

截至2014年4月，城市商业银行的资产总额为16.07 万亿元，比上年同期增长 23%，占银行业金融机构资产总额的13.2%，但是比较与大型商业银行和股份制商业银行，仍显得十分弱小。

2、负担重，优质资产较少。城市商业银行是在政府的牵头下组建的，都有着比较深的政府背景，因此在发放贷款时也会受到政府的行政干预，资金会进入一些信用程度不高的企业，形成不良贷款。

此外，我国的城市商业银行是在转化城市信用社风险的基础上演变而来的，因此它继承了城市信用社的部分不良资产。

再加上城市商业银行规模小，无法吸纳优秀人才，使得其对银行资产的控制力不强，城市商业银行面临着严重的资产质量困境。2014 年城市商业银行的不良贷款率相对于2013年城市商业银行的不良贷款率没有明显的变化，均为0.86%，与其他类型的商业银行相比，低于大型商业银行0.97%的比率，但是高于股份制商业银行0.6%和0.89%的比率。

3、人才缺乏，创新能力弱。城市商业银行因为规模小，盈利能力有限，薪资水平一直不高，难以吸引到优秀的人才。

人才一直是制约城市商业银行发展的瓶颈。优秀人才的缺乏使得商业银行的创新能力不高，产品种类不多，通过对河南省城市商业银行的收入构成分析，城市商业银行的收入主要来源于利息收入，约占78%，手续费和佣金收入约占1%。城市商业银行的收入来源过于传统，非利息所占比率过低，没有创新产品的出现。

三、城市商业银行市场定位策略

早期，我国对城市商业银行的市场定位为“服务地方经济、服务城市居民、服务当地中小企业”。这一定位符合当时的时代背景，在城市商业银行发展初期为其找准了客户，也形成了自身特色和比较竞争优势，也加快了它的快速发展。但是，随着我国金融体系的不断开放，金融机构面临的竞争也不断加剧，金融需求日益多元化、层次化。其简单的市场定位已无法满足企业的发展所需，因此如何结合自身特色和所处环境，准确定位成为商业银行不得不解决的重要问题。

第一，运用差异化市场定位战略。依据 80∶20 法则，银行的收入80%来自于 20%的客户，另外 20%的收入来自于 80%的客户，因此大客户成为各家银行竞争的重点。

在此过程中，城市商业银行因为资金实力的问题，无法直接和大型商业银行和股份制商业银行竞争，无法吸引大客户的注意。因此，地方商业银行应该避开竞争对手的主要客户源，重新选择客户，避免业务对象上的重叠。目前我国中小企业的发展急需资金的支持，中小企业因为无法提供抵押和担保，不受大型商业银行的重视，无法获得资金支持，这成为制约中小企业发展的瓶颈，也不利于我国经济的发展。为此，城市商业银行可以将目光放在更需要资金的中小型企业身上，为中小企业的发展提供资金支持。大银行服务大企业、大客户；城市商业银行服务于小企业、小客户，走差异化道路。

第二，运用规模化市场定位战略。目前，我国城市商业银行的规模普遍较小。我国城市商业银行的资产总额还没有排名第一的中国工商银行的规模大，因此无法享受规模经济带来的好处，也无法和大型的商业银行进行竞争。

城市商业银行各自为政、单打独斗自然无法和大型商业银行竞争，但是若城市商业银行能相互联合，走合作之路，就可以在资产规模上和大型商业银行一较高下。银行业之间的并购并不鲜见，只有通过并购，商业银行的规模才会扩大，才能在资源上相互整合，提高效率。当城市商业银行的规模扩大之后，其抗风险能力必然会有所提升，规模扩大也会获得更多的政府扶持，获得更多客户的青睐。

目前，我国监管部门对于城市商业银行间的兼并和联合是持鼓励态度的。我国一些城市商业银行也进行了这方面的尝试。2012 年 6 月，安徽省进行了这方面的尝试。“贵州银行”就是在“遵义市商业银行”、“安顺市商业银行”和“六盘水市商业银行”的基础上组建的。

截至2013年末，贵州银行各项存款余额达819.89 亿元，较成立时增加 416.39 亿元，增幅103.19%。员工总数达到 2，710 人。共有营业机构 103 家，已实现全省9 个市州分行全覆盖，并将在 5 年内完成全省 88 个县域机构全覆盖。

第三，运用特色化市场定位战略。

对于属于中小型商业银行的城市商业银行来说，走综合化的道路是不现实的，比较适合城市商业银行发展的是“小而专”的道路而非“大而全”。因此，找准自己的特色是商业银行定位的关键。

目前，我国的城市商业银行可以根据自身的特点，回归传统，深度挖潜，分析市场，找准定位和客户需求，逐步找到自身的优势，形成自己的特色，培养自己的核心竞争力。根据美国商业银行发展的成功经验，笔者认为我国的商业银行可以在区域银行、社区银行、高效银行和创新银行方面形成自己的特色。

四、结语

经过近20年的发展，我国的城市商业银行发展也越来越规范和稳健，它已经成为我国金融机构体系不可或缺的一部分。

目前，我国的城市商业银行可以通过差异化经营、规模化经营、特色化经营战略来不断提升自己的竞争力，为我国的经济发展做出更大的贡献。

参考文献：

［1］过大海. 我国城市商业银行市场定位战略研究［D］. 苏州大学，2007.
［2］郭运濂.推进跨区域发展战略打造特色精品银行［J］.福建金融，2010.
［3］潘青松.城商行跨区域经营的分析与思考［J］.福建金融，2011.